攤上大事的“金融服務(wù)費(fèi)”，行業(yè)潛規(guī)則再發(fā)酵，如何避免再入坑？
2019-04-18 00:00:00
引言：
近些天，西安奔馳女車主坐在車上維權(quán)的事件持續(xù)發(fā)酵，對(duì)于無車一族來說繼續(xù)吃瓜即可。雖然目前女車主已經(jīng)和“利之星”達(dá)成和解，但是自女車主與4S店協(xié)商錄音曝光之后，又引來了一批針對(duì)“金融服務(wù)費(fèi)”的維權(quán)事件。很多人在購車過程中或多或少的遇到了4S店要求其購買保險(xiǎn)、服務(wù)，或者支付費(fèi)用。那么在人們購買力飛速增長的同時(shí)，家庭或個(gè)人購買車輛已經(jīng)成為日常生活支出。相對(duì)于以前，如今消費(fèi)者更能遇到各種4S店帶來的侵犯權(quán)益的事件。
對(duì)于車輛的質(zhì)量問題，消費(fèi)者實(shí)在已經(jīng)司空見慣。但是對(duì)于“金融服務(wù)費(fèi)”這些隱蔽的費(fèi)用，消費(fèi)者卻無招架之力，一不小心就會(huì)入坑。那么到底什么是“金融服務(wù)費(fèi)”？“金融服務(wù)費(fèi)”到底服務(wù)的是什么？4S店收取“金融服務(wù)費(fèi)”是否合理？對(duì)于4S店而言，向消費(fèi)者收取哪些費(fèi)用是合法合理的呢？以上問題，筆者結(jié)合近年來頻發(fā)的車主維權(quán)事件及行政部門的處罰案件，總結(jié)當(dāng)前關(guān)于“金融服務(wù)費(fèi)”呈現(xiàn)的若干問題，希望能為廣大消費(fèi)者維權(quán)和4S店誠信經(jīng)營提供部分參考。
事件回顧：
奔馳女車主在“利之星”購買了66萬的奔馳，在她能夠全額付款的情況下，銷售極力勸女車主分期付款，因?yàn)榉制诟犊畹睦实?，?duì)她很有利。但是在支付完首付的費(fèi)用并辦理貸款的時(shí)候，“利之星”銷售忽然提出有一筆服務(wù)費(fèi)用，大約1.5萬元。之后女車主支付了相關(guān)的費(fèi)用，但該費(fèi)用是轉(zhuǎn)至個(gè)人賬戶，且4S店未開具發(fā)票。但是在此之前，女車主并未被告知有該筆費(fèi)用，且也不知道該筆費(fèi)用的服務(wù)體現(xiàn)在哪里。
一、什么是“金融服務(wù)費(fèi)”？
金融服務(wù)費(fèi)，有說法認(rèn)為，就是在汽車的金融貸款中所產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用。而該類貸款一般是金融機(jī)構(gòu)與汽車銷售商即4S店合作并向消費(fèi)者推銷的貸款。所以簡言之該費(fèi)用包括了4S店合作分成的利潤。
但是，另有說法認(rèn)為，金融服務(wù)費(fèi)就是4S店提前取得的貸款利息，即根本不存在4S店所宣稱的低息或者免息的貸款，而是直接適用該服務(wù)費(fèi)，4S店收取相應(yīng)的利息。
根據(jù)奔馳汽車官網(wǎng)的金融計(jì)算器來看，零售價(jià)、首付和分期付款的金額均有顯示，但是對(duì)于金融服務(wù)費(fèi)卻無跡可尋。而根據(jù)從金融機(jī)構(gòu)的了解，金融機(jī)構(gòu)也未要求4S店代替其收取金融服務(wù)費(fèi)用。
綜合以上分析，筆者認(rèn)為，實(shí)際上金融服務(wù)費(fèi)就是在銷售商向消費(fèi)者推薦分期購買車輛并進(jìn)行貸款的情況下，單方向消費(fèi)者收取的費(fèi)用，該費(fèi)用即低息的情況下提前收取的利息，一般能夠達(dá)到貸款數(shù)額的2%-5%，具體看地方和4S店內(nèi)部的約定。
二、金融服務(wù)費(fèi)的“前世今生”
很早開始，4S店就已經(jīng)自行向消費(fèi)者收取相關(guān)費(fèi)用，但是由于近年來車貸行業(yè)的發(fā)展，4S店與金融機(jī)構(gòu)的合作更加緊密，由此4S店能獲得更多的利潤分成；另一方面，4S店并非靠銷售車輛獲得價(jià)格差，而是通過后汽車服務(wù)，比如汽車保養(yǎng)、維修等來獲得利潤。同時(shí)在前期為了吸引更多的消費(fèi)者來購買，4S店往往在價(jià)格上給出很大的誘惑，以此獲得更多的市場。但是4S店收取金融服務(wù)費(fèi)的行為，卻是“一脈傳承”、“亙古不變”。
（一）車貸檔案管理費(fèi)
在陜西安先生購買車輛后，其就需要對(duì)4S店繳納“檔案管理費(fèi)”。因?yàn)榘蚕壬囕v在做抵押的情況下，資料必須存放在4S店里面，因此4S店要求安先生在貸款還清以后其本人應(yīng)該向其繳納戶籍資料管理費(fèi)，4S店每年收費(fèi)固定費(fèi)用，且與安先生每年還貸的利息無關(guān)。但是該費(fèi)用僅為4S店自行收取的，具體的服務(wù)項(xiàng)目在購買和服務(wù)的過程中也未體現(xiàn)。
（二）銀行調(diào)查費(fèi)
有4S店在收取費(fèi)用的時(shí)候向消費(fèi)者收取“銀行調(diào)查費(fèi)”。在收取該費(fèi)用之前4S店未向消費(fèi)者告知該費(fèi)用為何種費(fèi)用，也未告知如何使用。而4S店僅告知消費(fèi)者需要一次性支付全部費(fèi)用，未告知其他任何信息。
（三）金融手續(xù)費(fèi)
有消費(fèi)者在購買車輛時(shí)，被4S店要求向其支付“金融調(diào)查費(fèi)”，但聲稱是需要向金融機(jī)構(gòu)支付的押金。但是后又稱是向需要向銀行支付的手續(xù)費(fèi)。但未告知其他信息。
關(guān)于金融服務(wù)費(fèi)的“前世今生”，還有“保管費(fèi)”、“金融調(diào)查費(fèi)”、“銀行貸款手續(xù)費(fèi)”等等。雖然名稱不同，這些費(fèi)用都有異曲同工之處，即4S店在要求支付消費(fèi)者支付的時(shí)候，都未事先告知消費(fèi)者，也未說明具體的服務(wù)事項(xiàng)。實(shí)際上，這些費(fèi)用均是4S店自行收取的費(fèi)用，在4S店內(nèi)部對(duì)收取的費(fèi)用的大小有明確的規(guī)定。
三、金融服務(wù)費(fèi)的法律之問
在探討金融服務(wù)費(fèi)的法律問題之前，筆者對(duì)案件女車主提到的金融服務(wù)費(fèi)“究竟服務(wù)了什么”的問題，予以分析。金融服務(wù)費(fèi)的服務(wù)對(duì)象，也就是服務(wù)的對(duì)價(jià)性。筆者認(rèn)為即便4S店收取金融服務(wù)費(fèi)的行為，經(jīng)過事先審批，也事先告知了女車主，但如果4S店并未提供相應(yīng)服務(wù)，女車主也可以根據(jù)合同認(rèn)定對(duì)方違約，進(jìn)而要回服務(wù)費(fèi)。
那么4S店是否可以單方向消費(fèi)者收取金融服務(wù)費(fèi)呢？筆者通過以下幾點(diǎn)法律法規(guī)的分析，做一下簡單的回應(yīng)。
（一）4S店要求消費(fèi)者支付金融服務(wù)費(fèi)是否是欺詐行為？
在消費(fèi)者購買車輛的過程中，與4S店之間形成了買賣合同。若在合同簽訂和履行的過程當(dāng)中，4S店在未明確告知消費(fèi)者的情況下，以強(qiáng)制、誘騙、隱瞞的方式，使消費(fèi)者接受不公平、不合理的消費(fèi)項(xiàng)目，可能涉嫌欺詐。但若4S店事先告知了消費(fèi)者該筆金融服務(wù)費(fèi)存在的，其無據(jù)收取金融服務(wù)費(fèi)并不影響消費(fèi)者作出購買汽車的意思表示，雙方之間的買賣合同成立且生效，而4S店私自收取金融服務(wù)費(fèi)的行為并不影響消費(fèi)者購買車輛的意思表示，因此4S店從銷售車輛的角度來看并不構(gòu)成欺詐行為。因此消費(fèi)者僅能從金融服務(wù)費(fèi)本身予以維權(quán)。
對(duì)于奔馳女車主維權(quán)案件，奔馳官方宣稱沒有金融服務(wù)費(fèi)，在奔馳官網(wǎng)中也未發(fā)現(xiàn)所謂的金融服務(wù)費(fèi)，那么4S店擅自收取是否構(gòu)成欺詐？筆者認(rèn)為，4S店該行為已經(jīng)構(gòu)成欺詐，女車主可以依據(jù)相關(guān)法律維權(quán)。
（二）4S店是否能要求消費(fèi)者支付金融服務(wù)費(fèi)？
《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十六條規(guī)定：經(jīng)營者向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定履行義務(wù)。經(jīng)營者和消費(fèi)者有約定的，應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù)，但雙方的約定不得違背法律、法規(guī)的規(guī)定。經(jīng)營者向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)恪守社會(huì)公德，誠信經(jīng)營，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益；不得設(shè)定不公平、不合理的交易條件，不得強(qiáng)制交易?！镀囦N售管理辦法》第10條規(guī)定：經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營場所以適當(dāng)形式明示銷售汽車、配件及其他相關(guān)產(chǎn)品的價(jià)格和各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不得在標(biāo)價(jià)之外加價(jià)銷售或收取額外費(fèi)用。4S店不得隨意向消費(fèi)者收取額外費(fèi)用。因此4S店私自收取金融服務(wù)費(fèi)的行為是違法的。
（三）4S店與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作是否涉嫌壟斷經(jīng)營？
貸款的主體應(yīng)該是個(gè)體，既然是消費(fèi)者自行貸款，那么他就有權(quán)自主辦理相關(guān)手續(xù)，如果銀行等金融機(jī)構(gòu)僅僅允許4S店代理貸款服務(wù)，那么其剝奪了車主自主選擇權(quán)，相當(dāng)于壟斷經(jīng)營，違反了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。個(gè)人貸款必須通過中介機(jī)構(gòu)來辦理貸款，在這種情況下，4S店就算收取30%的手續(xù)費(fèi)，車主也必須得通過4S店。就這個(gè)方面來說，銀行等金融機(jī)構(gòu)和4S店是涉嫌壟斷經(jīng)營的，有違規(guī)違法之嫌。消費(fèi)者有權(quán)選擇自行決定是否貸款，是否向哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)貸款以及貸款的數(shù)額和方式等。同時(shí)，消費(fèi)者也可以要求4S店進(jìn)行說明其支付的服務(wù)費(fèi)用，4S店所應(yīng)當(dāng)提供的具體服務(wù)類型，否則，4S店無權(quán)要求消費(fèi)者支付金融服務(wù)費(fèi)，也有壟斷經(jīng)營之嫌。
（四）4S店收取金融服務(wù)費(fèi)是否違反稅務(wù)規(guī)定？
我國《稅收征收管理辦法》第二十一條規(guī)定：稅務(wù)機(jī)關(guān)是發(fā)票的主管機(jī)關(guān)，負(fù)責(zé)發(fā)票印制、領(lǐng)購、開具、取得、保管、繳銷的管理和監(jiān)督。單位、個(gè)人在購銷商品、提供或者接受經(jīng)營服務(wù)以及從事其他經(jīng)營活動(dòng)中，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定開具、使用、取得發(fā)票。對(duì)于4S店要求消費(fèi)者支付金融服務(wù)費(fèi)并未開具發(fā)票的，稅務(wù)部門應(yīng)當(dāng)予以查處。但是若4S店按照正常的流程為消費(fèi)者開具發(fā)票的，整個(gè)收取金融服務(wù)費(fèi)的行為應(yīng)當(dāng)從《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《汽車銷售管理辦法》來著手，從消協(xié)、市場監(jiān)督管理局、商務(wù)部等行政部門予以投訴。
實(shí)際上，對(duì)于4S店向消費(fèi)者收取金融服務(wù)費(fèi)的行為，4S店并未通過物價(jià)局進(jìn)行報(bào)備。汽車銷售行業(yè)是個(gè)服務(wù)性行業(yè)，銷售商在向消費(fèi)者出售車輛時(shí)，費(fèi)用層出不窮，包括金融服務(wù)費(fèi)在內(nèi)的各種費(fèi)用的收取，4S店并不會(huì)向物價(jià)局報(bào)備。所以物價(jià)局也肩負(fù)重任，整治汽車銷售中出現(xiàn)的違規(guī)收費(fèi)問題也迫在眉睫。
四、如何避免入坑
4S店在向消費(fèi)者出售車輛時(shí)，存在以各種名目收取費(fèi)用的行為。那么哪些費(fèi)用是4S店可以收取，哪些費(fèi)用是不可以收取的呢？比如上牌費(fèi)，4S店開業(yè)收取，但需要消費(fèi)者同意，并確實(shí)為消費(fèi)者提供服務(wù)。但是出庫費(fèi)（車輛停放費(fèi)）、PDI（PreDeliveryInspection）檢測費(fèi)、報(bào)備費(fèi)等均是不得向消費(fèi)者隨意收取的。
但是4S店往往會(huì)想法設(shè)法使上述有問題的收費(fèi)顯得合法合理。4S店通常的做法，會(huì)將這筆費(fèi)用寫進(jìn)購車合同之中，然后稱是按合同約定收費(fèi)。但是，購車合同一般都是4S 店提供的格式合同。對(duì)此，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》設(shè)置了有針對(duì)性的條款，包括“經(jīng)營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費(fèi)者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任等對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強(qiáng)制交易”的規(guī)定，“格式條款、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效”等規(guī)定。因此，4S 店與消費(fèi)者即使簽了格式合同，上述費(fèi)用的收取也沒有合法性。那么消費(fèi)者要如何避免入坑呢？
（一）格式條款要細(xì)心
對(duì)于消費(fèi)者在簽訂相關(guān)協(xié)議的時(shí)候，一定要看清合同中約定的內(nèi)容，包括各種需要支付的費(fèi)用和需要簽訂名字的地方；其次要仔細(xì)詢問某些費(fèi)用具體提供的服務(wù)內(nèi)容；第三，建議在購車時(shí)做好功課，避免向按照4S店指定的金融機(jī)構(gòu)貸款。
（二）書面往來要謹(jǐn)慎
作為消費(fèi)者而言，在與4S店溝通過程中，可以通過電話錄音、發(fā)送手機(jī)短信等形式進(jìn)行溝通。但是筆者建議如果確系重要的問題，通過書面文件往來的方式向4S店告知情況，便于后續(xù)維權(quán)。
（三）維護(hù)權(quán)利要正當(dāng)
消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)為理性的消費(fèi)者，所以在糾紛確實(shí)出現(xiàn)時(shí)，首先需要與4S店協(xié)商，當(dāng)然第一步肯定不夠友好，但是與4S店協(xié)商也可表現(xiàn)消費(fèi)者的理性；其次，通過向工商管理部門和消協(xié)等反映情況，確實(shí)投訴無門的，找尋媒體不失為一個(gè)好的途徑；最后，可以通過用法律手段來維護(hù)自己的權(quán)利。
無論消費(fèi)者做的有多細(xì)致，都可能或多或少的掉入潛在的坑中。所以一個(gè)良好的買賣，需要雙方的共同促成，更需要靠4S店的誠信經(jīng)營，也需要行政部門的大力監(jiān)督。筆者希望通過以上簡單的介紹，能夠讓消費(fèi)者、銷售商、生產(chǎn)廠家和我們相關(guān)部門都有所警示，以便形成清明的汽車市場環(huán)境。